Aquelas que não se podem nomear: as temidas dívidas

É inevitável. Quando o assunto é Planejamento Financeiro e Finanças Pessoais, precisamos encarar as famosas dívidas que tanto nos assustam. Mas faz sentido falar de planejamento e investimentos quando estamos no vermelho? Com certeza! E por dois motivos bem claros. Primeiro, o mais óbvio: criar um plano para suas dívidas deve estar no início da sua jornada financeira. Segundo, algo que nem todo mundo percebe (e é justamente sobre isso que vamos conversar hoje): cada dívida tem sua própria cara. Elas não são todas iguais, e entender essas diferenças faz toda a diferença no seu bolso.

Quando pensamos em dívidas, logo vem à cabeça aquela sensação ruim, não é? Afinal, muitas pessoas associam dívidas a problemas financeiros. Porém, o mundo das dívidas é mais complexo do que parece, e nem toda dívida é uma dor de cabeça. Existem dois tipos principais de dívidas que você pode ter: as boas e as ruins. Vamos entender a diferença entre elas e descobrir como você pode transformar algumas dívidas em aliadas (e como identificar as que devem ser evitadas).

Dívidas Boas

A dívida boa é aquela que, mesmo contraída, pode trazer benefícios no futuro. É o tipo de dívida que, se bem administrada, ajuda a melhorar sua qualidade de vida ou a aumentar o seu patrimônio. Normalmente, esse tipo de dívida é utilizado para educação, para investimentos em seu negócio, ou para a compra de algo que tenha potencial de valorização ou retorno financeiro. Alguns exemplos:

• Financiamento de imóvel: Comprar uma casa ou apartamento é um exemplo clássico de dívida boa. Embora você precise se endividar para adquirir o imóvel, esse bem tende a se valorizar ao longo do tempo. Ou seja, mesmo que você precise pagar parcelas por alguns anos, o imóvel tende a se valorizar ao longo do tempo. Além disso, financiamentos com correção pela TR (Taxa Referencial) têm a vantagem de não acompanharem a inflação, o que reduz o impacto das parcelas no seu orçamento ao longo do tempo.
• Empréstimo educacional: Pegar um empréstimo para pagar um curso universitário ou uma pós-graduação também pode ser considerado uma dívida boa, pois o aumento de conhecimento pode resultar em melhores oportunidades de emprego e, consequentemente, aumentar a sua renda.

A grande vantagem das dívidas boas é que, se bem administradas, elas podem gerar mais dinheiro ou valor no futuro. Porém, é fundamental planejar bem e avaliar se o retorno justifica o custo da dívida.

Dívidas Ruins

Já a dívida ruim é aquela que não traz benefícios futuros. Geralmente está associada a gastos com bens que perdem valor rapidamente, que pouco agregam à sua vida ou à sua saúde financeira, ou que possuem alto custo (por “custo” não estamos nos referindo ao valor da dívida, e sim aos juros e outros acessórios. Uma dívida de valor baixo pode ser uma dívida cara). Alguns exemplos:

• Cartão de crédito: Embora útil no dia a dia, pode se tornar uma armadilha com os altos juros cobrados. Gastar além da conta em coisas não essenciais ou que perdem valor rapidamente (como roupas, eletrônicos, iFood) são um exemplo clássico de dívida ruim, principalmente quando o cartão não é pago na totalidade. Pagar apenas o valor mínimo, como muitos fazem, é um erro comum que pode levar a uma bola de neve impagável.
• Empréstimos pessoais não planejados: Pegar dinheiro emprestado sem um propósito claro ou sem a capacidade de pagar com tranquilidade é uma dívida ruim. Empréstimos como o “cheque especial” e os limites oferecidos pelos bancos são exemplos de dívidas caras, com juros muito altos.

As dívidas ruins podem rapidamente minar sua saúde financeira. Entendemos que por vezes são inevitáveis, mas em sua maioria podem ser evitadas com um planejamento mais cuidadoso.

Dívidas que podem ser Boas ou Ruins

Nem toda dívida se encaixa claramente como boa ou ruim. Nestes casos, podemos voltar à definição e analisar o retorno esperado ao contrair a dívida. Veja alguns exemplos que costumam gerar dúvidas:

• Financiamento de veículo: Comprar um carro pode ser uma dívida boa se ele for essencial para o trabalho, para aumentar sua produtividade ou economizar tempo significativo no seu dia a dia. Porém, se você está comprometendo seu orçamento apenas por status, a história é diferente. Parcelas que comprometem parte significativa de sua renda, limitando sua capacidade de poupar ou investir, transformam essa dívida em um problema financeiro. Além disso, não podemos esquecer da desvalorização que o veículo sofre logo após a compra. Antes de se comprometer, calcule cuidadosamente o benefício real que esse carro trará para sua vida em comparação com o impacto financeiro no seu orçamento.
• Empréstimo consignado: esse tipo de empréstimo costuma ser considerado “barato” por ter juros subsidiados, mas uma dívida “barata” não é necessariamente “boa”. O consignado pode ser benéfico para reorganizar dívidas com juros mais altos ou para investimentos importantes, como uma reforma necessária em casa. Porém, quando usado para consumo não essencial, ele pode comprometer sua renda por longos períodos.

Antes de tomar qualquer decisão, analise com cuidado as condições da dívida: qual é a taxa de juros? Qual é o prazo de pagamento? Essas informações ajudarão a entender o verdadeiro custo da dívida e se ela é realmente vantajosa no longo prazo.

Já entendi. E agora?

Depois de navegar por este mapa das dívidas, o que fazer? Use este conhecimento como parte de seu arsenal para Planejamento e Estratégia.

• Evite dívidas ruins: O cartão de crédito, se não controlado, pode ser uma grande armadilha. Prefira pagar à vista sempre que possível. Se já estiver endividado, tente negociar melhores condições de pagamento.
• Use as dívidas boas a seu favor: Se for necessário contratar uma dívida, faça isso com a certeza de que ela contribuirá para seu crescimento financeiro.
• Negocie suas dívidas: Se você já tem dívidas, busque negociar com os credores. Priorize o pagamento das dívidas mais caras. Muitas vezes, é possível obter condições melhores, como redução de juros ou prazos mais longos.
• Reveja seus gastos: Antes de assumir qualquer dívida, analise se ela realmente faz sentido para o seu orçamento. Evite comprometer sua renda com parcelas altas que podem prejudicar seu equilíbrio financeiro.

Não se trata de eliminar todas as dívidas, mas de administrá-las com inteligência. Lembre-se de que mesmo as boas dívidas devem estar alinhadas com sua realidade financeira – o que para uma pessoa é uma decisão que faz sentido, para outra pessoa pode ser arriscado. Tente construir uma relação equilibrada com o crédito, onde você controla suas dívidas, e não o contrário. Afinal, uma dívida bem planejada pode ajudar na realização de seus sonhos e construção de um patrimônio sólido.

Um bom Planejamento Financeiro deve sempre passar pela organização das dívidas. Se necessário, busque ajuda profissional para traçar um plano que realmente funcione para você.