Querido(a), leitor(a)! Há motivos para comemorarmos.
A atuação das fintechs e a introdução do PIX geraram enormes benefícios às famílias. Inclusive esse último foi elogiado ontem pelo Fundo Monetário Internacional (FMI) em seu relatório Avaliação da Estabilidade do Sistema Financeiro (FSSA). O FMI enfatizou o papel do sistema na promoção da inclusão financeira dos brasileiros e como meio de aumento na concorrência no sistema bancário e de pagamentos brasileiro.
Implantado em novembro de 2020, durante a pandemia, o sistema de pagamento instantâneo, desenvolvido pelo Banco Central do Brasil (Bacen), permite transferências e pagamentos em tempo real, 24 horas por dia. Disso sabemos, mas enfatizo isso sempre em aulas e palestras, sempre destacando que a cada segundo milhares de operações envolvendo pagamentos e transferências de recursos são efetuadas. Há o comércio de bens e ou serviços, em tempo real por meio dos smartphones.
Como nós brasileiros somos muito emotivos e criativos, apesar do caos que há nos meios políticos, institucionais e de segurança pública, econômico e tributário, de transporte e de logística, o PIX é empregado até para a tentativa de reaproximação entre casais. Você deve saber: há pessoas que foram bloqueadas nas redes sociais e buscam restabelecer contato com seus queridos(as) por meio de uma transferência de R$ 0,01 via PIX, empregando esse para restabelecer contato por meio de mensagem relacionada à modesta transação …
Atualmente, por meio do PIX, são movimentados cerca de 55% das transações de varejo e, segundo o Bacen, nesse ano são realizadas em média 3.000 operações por segundo. As estatísticas surpreendem e nem paramos para pensar. Não é nossa obrigação saber, mas: são dezenas de bilhões em transações sendo a média diária estimada em cerca de 300 milhões de operações registradas em um único dia.
Em contraste, operações empregando meios tradicionais (cartões crédito, débito e pré-pago) ainda representam cerda de um terço do total de operações de pagamento realizadas no Brasil. Houve redução expressiva do uso de TED’s, DOC’s e cheques em detrimento da agilidade do PIX. Estima-se que mais de 80% da população brasileira utiliza o sistema de forma regular. Quem, antes do PIX, teve de pagar tarifas elevadas para realizar suas transferências ou fazer pagamentos?
Na verdade, e segundo o FMI, o PIX permitiu o acesso ao sistema financeiro de milhões de brasileiros e impulsionou os bancos digitais a criarem mais concorrência no mercado bancário. Segundo o prêmio Nobel, Paul Krugman, especialista em economia e finanças internacionais, o PIX é o “futuro do dinheiro”. Esse argumenta que a razão é que esse permite liquidar transações em segundos e cobrar taxas menores pela realização de operações crédito e débito.
Mas há ressalvas: há especialistas que advertem que o Estado pode rastrear, controlar e ou bloquear o uso do PIX como meio de pagamento; fato que ainda prescinde da circulação de meios de pagamento em moeda. Por meio das forças de mercado, houve massiva adesão popular ao PIX. A introdução desse é empregada por cerca de 90% dos adultos no Brasil, substituindo rapidamente o dinheiro em espécie.
Por outro lado, as fintechs começaram operar no Brasil entre 2010 e 2011, impulsionadas pioneiramente por empresas de pagamentos online. Na verdade, as Fintechs são empresas que baseiam suas operações no uso de tecnologia para oferecer serviços financeiros digitais. Essas empregam plataformas online e aplicativos como meio de ofertar serviços de pagamentos, empréstimos, investimentos e seguros.
No Brasil, as fintechs democratizaram, para grande parcela da população, o acesso a serviços financeiros, promoveram discreto aumento da concorrência de mercado e na redução da burocracia. Finalmente essas forçaram grandes bancos a melhorar a oferta de serviços, seus aplicativos e reduzir tarifas.
Embora tudo isso tenha acontecido, os juros no Brasil são resilientes à quedas substantivas, em parte isso é resultado do baixo nível de renda dos brasileiros e taxa de inadimplência.
Vez por outra há ameaças o atual modelo de utilização do PIX e atuação das fintechs, estejamos atentos e vamos defender o PIX e a atuação das fintechs. Em meio ao seu descontrole, o governo está havido por controle e tributação.
Marcello Muniz é economista e mestre em Engenharia pela USP. Com 20 anos de experiência profissional, é perito judicial, atua como Analista de Negócios junto à Data Science Business Management (DBSM) e é professor de Economia junto à Unifaccamp (de Campo Limpo Paulista) e Faculdade Impacta de Tecnologia (FIT).
Atuou como pesquisador da Divisão de Economia e Engenharia de Sistemas do IPT (DEES), consultor do Instituto de Pesquisa Econômica Aplicada (Ipea) e Analista de Projetos da Fiesp.
Apaixonado por temas relacionados a políticas públicas e economia, autor do livro Matemática para Economia (Ser Educacional), participou na qualidade de coautor de 13 livros, entre esses: Política Industrial (Jornal Valor Econômico), Outward FDI from Brazil and its policy context (Vale Columbia Center on Sustainable International Investment), Gestão da Inovação no Setor de Telecomunicações (Fapesp) e Ressurgimento da indústria naval no Brasil (projeto-Ipea-BID).